Komentarz - UMOWA O KREDYT GOTÓWKOWY

Komentarz - UMOWA O KREDYT GOTÓWKOWY

Zgodnie z prawem bankowym do działalności gospodarczej, której przedmiotem jest udzielanie kredytów uprawnione są wyłącznie banki (art. 5 ust. 4 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997r. prawo bankowe. D z U nr 140, poz. 939 z późn. zm.). Osoby wykonujące czynności bankowe bez zezwolenia nie mają prawa do pobierania oprocentowania, prowizji, opłat ani innego wynagrodzenia, a kto takie opłaty pobiera zobowiązany jest do ich zwrotu (art. 170 ustawy).

Przy udzielaniu kredytów drobnym kredytobiorcom banki posługują się gotowymi wzorami umów i konsument nie ma zbyt dużych możliwości wpływu na ich treść i negocjowanie warunków. Z tego też względu należy bardzo wnikliwie przeczytać zawieraną umowę. Niezbędne jest też zapoznanie się zobowiązującym w banku regulaminem udzielania kredytów, z chwilą podpisania umowy i otrzymania regulaminu on również będzie obowiązywał kredytobiorcę. Ze względu na różnorodność stosowanych wzorów umów i ich dużą szczegółowość, zamieszczony powyżej projekt jest ogólnym wzorcem umowy o kredyt gotówkowy.

Analizując przed podpisaniem umowę kredytową, należy zwrócić uwagę, czy zawiera ona wymagane przez prawo bankowe elementy. Zgodnie z art. 69 ustawy umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności:

strony umowy,

kwotę i walutę kredytu,

cel, na który kredyt został udzielony,

zasady i termin spłaty kredytu,

wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany,

sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,

zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu,

terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych,

wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje,

warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

Szczególnie wnikliwie należy przeanalizować zapisy dotyczące oprocentowania kredytu i możliwości zmiany stóp procentowych, a także wszelkich innych opłat, jakie z jego zaciągnięciem się wiążąc. Bank może stosować różne systemy naliczania odsetek. Należy zastanowić się, który z nich będzie najkorzystniejszy, w tym celu warto po- prosić o przedstawienie harmonogramów spłat. Dodatkowo należy zwrócić uwagę na sposób i terminy płatności rat, czy należy je wnosić bezpośrednio do banku oraz czy brana jest pod uwagę data stempla instytucji przyjmującej wpłatę, czy data faktyczne- go wpłynięcia pieniędzy na konto. Nie trzeba dodawać, że drugi wariant jest mniej korzystny dla kredytobiorcy. Istotny jest też sposób zawiadamiania o zmianie oprocentowania kredytu. Korzystnie jest, jeśli sama zmiana może mieć miejsce w ściśle i jedno- znacznie określonych przypadkach, a ponadto jeśli bank zobowiązuje się do zawiadomienia kredytobiorcy na piśmie i przedstawienia mu nowego planu spłat.

Jeżeli chcemy zaciągnąć wysoki kredyt, przekraczający określoną przez bank kwotę, bank może uzależnić zawarcie umowy od zgody współmałżonka. Jest to zgodne z obowiązującym prawem gdyż do czynności rozporządzających majątkiem wspólnym przekraczających zakres zwykłego zarządu wymagana jest zgoda obydwojga małżonków.