KOMENTARZ DO UMÓW UBEZPIECZENIOWYCH ZAWIERANYCH PRZEZ KONSUMENTÓW

Dwoma najczęściej zawieranymi dobrowolnymi ubezpieczeniami są (na razie) ubezpieczenie mieszkania i ubezpieczenie Auto Casco pojazdu. Nie można podać wzorca dla każdej z tych umów, dlatego że stosowane są różne rozwiązania ubezpieczeniowe. To co można, to zaproponować listę pytań, które pozwolą ustalić, jak proponowana polisa chroni klienta. Tym samym okaże się, czy proponowany zakres jest satysfakcjonujący. Jeżeli specyfika umowy nam nie odpowiada, należy szukać dalej.

Przy ubezpieczaniu mieszkania należy ustalić:

Czy polisa przewiduje jedną łączną składkę, czy składka jest sumą składek za różne rodzaje "ryzyk" (od pożaru, od zalania, od kradzieży, z tytułu odpowiedzialności cywilnej).

To pozwoli dowiedzieć się, czy dysponujemy różnymi sumami ubezpieczenia dla każdego rodzaju szkód, czy jest to jedna globalna suma.

Możliwe, że boimy się zalania, a nie kradzieży. Dlatego chcielibyśmy ubezpieczenia od szkód losowych, np. na 30.000 zł, a od kradzieży tylko na 10.000 zł. Jak na tle naszych potrzeb wygląda zapis w ogólnych warunkach ubezpieczenia?

Jeżeli mamy ubezpieczenie od kradzieży, to powinniśmy dostać odpowiedź, czy podana przez nas suma ubezpieczenia gwarantuje nam wypłatę odszkodowania za kradzież elektroniki domowej (lub jakiegoś innego asortymentu) do pełnej wysokości sumy ubezpieczenia, czy tylko do jej części określonej procentowo.

Może ubezpieczając mieszkanie na 10.000 zł, ubezpieczyliśmy sprzęt radiowo-telewizyjny i komputerowy tylko do wysokości 40%? Jeżeli mamy go więcej, to powinniśmy zwiększyć sumę ubezpieczenia. Robimy to stosując proporcje albo wykupując dodatkowe klauzule tylko dla danego asortymentu i rodzaju szkód.

Jeżeli obawiamy się kilku szkód (np. zalania i kradzieży), a wybieramy polisę z jedną globalną sumą ubezpieczenia, to trzeba w o. w. u. (ogólnych warunkach ubezpieczenia) znaleźć przepis, który mówi, czy wypłaty odszkodowań wyczerpują ustalony limit, czy suma ubezpieczenia jest niezmienna.

Jeżeli suma ubezpieczenia po szkodzie i wypłacie zmniejsza się, to będziemy musieli się każdorazowo doubezpieczać.

Jeżeli bierzemy pod uwagę możliwość spowodowania szkody osobie trzeciej (np. sąsiadowi z dołu, a może nim być sklep z bardzo drogą odzieżą), to dowiedzmy się, jak wygląda ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej.

Może suma gwarancyjna jest ustalana jako wielokrotność sumy ubezpieczenia naszego mieszkania. Jeżeli grozi nam, że nabroimy na więcej niż jesteśmy chronieni -będziemy różnicę pokrywać z własnej kieszeni. To nie będzie miłe. Może warto zapłacić jeszcze dodatkową składkę za podwyższenie sumy gwarancyjnej?

Jeżeli mamy nerwowego psa i obawiamy się, że capnie kogoś za spodnie, to sprawdźmy, czy nasze ubezpieczenie OC nie zawiera wykluczenia odpowiedzialności za szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe.

Jeżeli tak jest istotnie, to powinniśmy szybko zawrzeć inną umowę albo wykupić dodatkową klauzulę ubezpieczeniową.

Lokatorzy, którzy przy sprzątaniu mieszkania wyręczają się osobami trzecimi, powinni zdawać sobie sprawę z tego, że odpowiedzialność z tytułu OC dotyczy szkód wyrządzonych przez domowników. Zalanie sąsiada przez nieformalnie zatrudnianą pomoc, zwalnia ubezpieczyciela z odpowiedzialności. W tej materii też coś trzeba wymyślić.