Należy mieć na uwadze, że w razie wątpliwości czy niejasności poszczególnych postanowień OWU należy je interpretować na korzyść poszkodowanego.

Umowę ubezpieczenia AC podpisuje się na podstawie wniosku, który przeważnie zawiera wiele szczegółowych pytań dotyczących pojazdu, sposobu jego użytkowania, właścicieli itp. Należy mieć na uwadze, że wszelkie niezgodności ze stanem faktycznym mogą być potem przywołane jako przyczyna odmowy wypłaty odszkodowania.

Ubezpieczenie AC chroni przed stratami materialnymi {nie eksploatacyjnymi) posiadacza pojazdu, jeżeli samochód zostanie skradziony, okradziony lub uszkodzony, a szkoda nie może być pokryta z ubezpieczenia innej osoby. Warunki ubezpieczenia określają, czy obejmuje ono każdego kierującego pojazdem. Również zakres terytorialny ubezpieczenia zależy od konkretnej umowy. Przeważnie obejmuje szkody powstałe na terenie Polski, natomiast poprzez zapłatę dodatkowej składki można ten zakres rozszerzyć.

Przy zawieraniu umowy należy zwrócić uwagę na definicję sumy ubezpieczenia i sposób jej określania, a także na ustaloną granicę opłacalności naprawy przy szkodzie całkowitej (przeważnie 60%-80% wartości pojazdu). Jeżeli naprawa zostanie wykona taniej, przedstawienie ubezpieczycielowi rachunków dokumentujących usunięcie szkody oraz wyniku badania technicznego uprawnia do żądania pokrycia jej kosztów. Suma ubezpieczenia to górna granica odpowiedzialności odszkodowawczej. Jeżeli rzeczywista wartość samochodu jest niższa od sumy ubezpieczenia, zakład ubezpieczeń może za szkodę całkowitą wypłacić odszkodowanie w wysokości wartości rzeczywistej pojazdu, a nie sumy ubezpieczenia, bowiem wysokość odszkodowania za szkodę majątkową nie może być wyższa od szkody. Zawyżanie sumy ubezpieczenia, gdy np. samochód jest zabezpieczeniem kredytu, jest z reguły bezcelowe.

Jeśli zakład ubezpieczeń uznał szkodę za całkowitą i pomniejszył kwotę od- szkodowania o wartość pozostałości (czyli wraka), a konsument za wyliczoną cenę uszkodzonego samochodu nie może go sprzedać, ubezpieczyciel powinien przejąć pozostałości (wypłacając poszkodowanemu ich równowartość), obniżyć ich wartość (dopłacając różnicę do odszkodowania) albo pomóc w sprzedaży.

Zasady wyliczania odszkodowań sformułowane są w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Aby nie narażać się na korygowanie przez ubezpieczyciela ceny "roboczogodziny" stosowanej w warsztacie, któremu powierzamy naprawę samochodu, warto kosztorys naprawy przedstawić mu do akceptacji przed zleceniem naprawy.

Można również otrzymać odszkodowanie bez udokumentowania naprawy (na podstawie cennika stosowanego przez zakład ubezpieczeń). Takie odszkodowanie nie uwzględnia czasem podatku VAT.

Jeśli zakład ubezpieczeń odmawia wypłaty odszkodowania twierdząc, że szkody powstały w kilku zdarzeniach albo że do uszkodzenia tego typu nie mogło dojść w podanych okolicznościach, jest zobowiązany to twierdzenie udowodnić.

Po każdej wypłacie odszkodowania zmniejsza się suma ubezpieczenia, a w umowach zazwyczaj określa się, że wypłata odszkodowań za wszystkie zgłoszone w okresie objętym umową szkody nie może przekroczyć sumy ubezpieczenia. Każde skorzystanie z ubezpieczenia ma wpływ na wysokość przyszłej składki, czasem więc warto rozważyć możliwość rezygnacji ze zgłoszenia niewielkiej szkody albo wybrać opcję, w której suma ubezpieczenia nie pomniejsza się.

Odszkodowanie – w razie powstania szkody – nie przysługuje nabywcy samochodu w "złej wierze", mimo zawarcia umowy ubezpieczenia AC, np. jeśli nie sprawdzono czy samochód nie był skradziony. Musimy mieć to na uwadze, jeśli przy kupnie samochodu nie zachowamy należytej staranności i nie sprawdzimy jego pochodzenia. Przed kupnem używanego samochodu trzeba poprosić sprzedawcę o fakturę poprzedniego zakupu lub umowę kupna-sprzedaży, sprawdzić 17-cyfrowy numer identyfikacyjny nadwozia i silnika, książkę serwisową, ewentualnie dowód odprawy celnej, przy zakupie auta sprowadzonego z zagranicy warto uzyskać w Komendzie Głównej Policji informację, czy pojazd nie jest skradziony, w wydziale komunikacji, czy nie ma współwłaściciela, a w sądzie gospodarczym, czy nie został zastawiony.

Zakłady ubezpieczeń wymagają często, aby w samochodzie zostały zamontowane urządzenia zabezpieczające przed kradzieżą. Często wypłata odszkodowania uzależniona jest od przedstawienia dokumentów potwierdzających wyposażenie pojazdu w te (określone w OWU) zabezpieczenia. Warto zatem dokładnie zapoznać się z postanowieniami umowy ubezpieczeniowej w tym zakresie. Agent ubezpieczeniowy nie zawsze wyjaśnia nam bowiem, od czego zależy odpowiedzialność ubezpieczyciela i nie sprawdza, czy samochód spełnia wymogi określone w umowie.

Wybierając zakład ubezpieczeń najprościej jest porównać OWU i inne przydatne informacje zawarte na stronach internetowych różnych ubezpieczycieli.

NNW jest ubezpieczeniem dobrowolnym, którego warunki określone są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, zatwierdzanych zwykle uchwałą zarządu ubezpieczyciela. Jest to więc umowa zawierana "przez przystąpienie", co oznacza, że faktycznie nie mamy wpływu na jej treść, możemy tylko wyrazić zgodę na proponowane warunki albo poszukać innego ubezpieczyciela. Umowa ubezpieczenia gwarantuje zwykle ochronę kierowcy i pasażerom pojazdu wymienionego w umowie w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków pozostających w związku z ruchem tego pojazdu.

Co oznacza pojęcie "nieszczęśliwy wypadek"? W ogólnych warunkach ubezpieczenia przyjmuje się zwykle, że jest to zdarzenie nagłe, wywołane przyczyną zewnętrzną, pozostające w związku z ruchem pojazdu, w następstwie którego ubezpieczony, niezależnie od swej woli, doznał trwałego uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub zmarł. Przeważnie ubezpieczeniem objęte są także trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków, które miały miejsce:

- podczas wsiadania i wysiadania z pojazdu,

- podczas przebywania w nim w czasie zatrzymania i postoju w trasie, .podczas naprawy pojazdu na trasie,

- bezpośrednio przy załadowywaniu i rozładowywaniu pojazdu.

Warto bacznie przeanalizować rozdział umowy określający postępowanie w razie wypadku, aby nie narażać się na ewentualne zarzuty ubezpieczyciela dotyczące niedopełnienia obowiązków w tym zakresie. Należy zwłaszcza:

- starać się złagodzić skutki wypadku,

- zawiadomić policję,

- dostarczyć firmie ubezpieczeniowej formularz zgłoszenia wypadku i dokumenty niezbędne do ustalenia wysokości odszkodowania.

Przedmiotem ubezpieczenia jest pomoc techniczna, medyczna i informacyjna udzielana ubezpieczonym, gdy wydarzy się wypadek, awaria, kradzież, unieruchomienie pojazdu, uraz ciała a także nagłe zachorowanie kierowcy. Warto przed podpisaniem umowy rozszyfrować znaczenie powyższych sytuacji. "Słowniczek" zawarty jest przeważnie w Postanowieniach ogólnych. zakres świadczeń jest uzależniony od rodzaju zdarzenia i odległości od miejsca zamieszkania ubezpieczonego lub siedziby ubezpieczyciela. Świadczenie polega przeważnie np. na:

- organizacji i pokryciu kosztów naprawy pojazdu, holowania,

- organizacji i pokryciu kosztów przejazdu do najbliższego hotelu oraz kosztów zakwaterowania,

- organizacji i pokryciu kosztów transportu do szpitala.

Należy mieć przy sobie zanotowany numer polisy, okres ubezpieczenia i adres towarzystwa ubezpieczeniowego, z którym zawarliśmy umowę. Od podania tych danych może być uzależnione podjęcie działań przez ubezpieczyciela. Jak zawsze ważne są wyłączenia, np.: uczestniczenie w bójce, niedbałe działanie ubezpieczonego, umyślne poranienie się.

W jakim czasie możemy skutecznie zgłosić roszczenie o wypłatę odszkodowania z umowy ubezpieczenia?

Roszczenia te z reguły przedawniają się z upływem trzech lat od dnia. w którym nastąpiło zdarzenie objęte ubezpieczeniem. Wyjątek stanowią roszczenia dotyczące odpowiedzialności cywilnej. gdzie okres przedawnienia może być dłuższy. jeśli np. roszczenia związane są z przestępstwem (10 lat).

W nowych przepisach ubezpieczeniowych bardzo mocno akcentowany jest obowiązek. spoczywający na firmach ubezpieczeniowych,dostarczenia konsumentowi pełnej i nie wprowadzającej w błąd informacji.

Ogólne warunki ubezpieczenia oraz umowa powinny być sformułowane w sposób jednoznaczny i zrozumiały. postanowienia niejednoznaczne interpretuje się na korzyść ubezpieczonego.

Przed zawarciem ubezpieczenia zakład ubezpieczeń ma obowiązek doręczyć klientowi tekst ogólnych warunków ubezpieczenia.

Pakiet ustaw ubezpieczeniowych (obowiązujących od 1 stycznia 2004 r.) zawiera wiele zmian prokonsumenckich. O niektórych wspomnieliśmy już. Trzeba zwłaszcza zwrócić uwagę na zapisy określające szeroki zakres informacji, które muszą być zawarte w umowach – to z pewnością pomoże konsumentom we właściwym wyborze ubezpieczenia.

Warte podkreślenia jest wprowadzenie zasady jawności postępowania odszkodowawczego, tj. udostępnianie na wniosek ubezpieczonego, uprawnionego czy poszkodowanego informacji związanych z toczącym się postępowaniem i dokumentów. Zainteresowani będą mieli prawo wglądu do akt dotyczących szkody i sporządzania – na własny koszt – odpisów i kserokopii. Sposób udostępniania tych dokumentów nie mole wiązać się z nadmiernymi utrudnieniami. Miejmy nadzieję, że zmieni to dotychczasową praktykę działania firm ubezpieczeniowych, które utrudniały poszkodowanym uzyskanie wiedzy na